SwissPillar4

Die Altersvorsorge in der Schweiz basiert auf drei Säulen: der staatlichen AHV, der beruflichen Vorsorge (Pensionskasse) und der freiwilligen Säule 3a. Wie viel diese drei Säulen zusammen bei deiner Pensionierung ergeben, hängt stark von deinem Einkommen, deinen Beitragsjahren und deiner Gemeinde ab. SwissPillar4 rechnet alle drei Säulen mit deinen eigenen Zahlen zusammen und zeigt dir eine Gesamteinschätzung.

Deine AHV-Rente hängt von deinem durchschnittlichen Erwerbseinkommen und deinen Beitragsjahren ab — bei vollständiger Beitragsdauer liegt sie zwischen Minimal- und Maximalrente. Fehlende Beitragsjahre senken die Rente überproportional. SwissPillar4 berechnet deine voraussichtliche AHV-Rente automatisch anhand deiner Eingaben.

Fehlende AHV-Beitragsjahre senken deine Rente überproportional und lassen sich rückwirkend bis zu 5 Jahre durch eine Nachzahlung schliessen. SwissPillar4 vergleicht deine eingegebenen Beitragsjahre mit den für die Vollrente nötigen 44 Jahren und zeigt dir, wie viel zusätzliche AHV-Rente eine Nachzahlung für die fehlenden Jahre bringen würde.

Die kombinierte AHV-Rente eines Ehepaars ist gesetzlich gedeckelt (Art. 35 AHVG) — auch wenn beide Partner einzeln Anspruch auf die volle Rente hätten, wird die gemeinsame Rente über diesem Plafond gekürzt. SwissPillar4 berücksichtigt diese Ehepaar-Plafonierung, sobald du Angaben zu einem Partner machst, und rechnet die gekürzte gemeinsame Rente in deine Gesamteinschätzung ein.

AHV und Pensionskasse setzen im Normalfall erst ab 65 ein. Wer früher aufhören will, muss die Jahre bis dahin komplett aus eigenem Kapital finanzieren — und das braucht in der Regel deutlich mehr Vermögen, als man zuerst denkt, weil dieses Kapital dein ganzes Einkommen ersetzen muss. SwissPillar4 schätzt dir, welches Ausstiegsalter mit deinem heutigen Sparverhalten realistisch wäre und ob dein Ziel erreichbar ist. Einen Vorbezug der AHV (ab 63, mit lebenslanger Kürzung von rund 6,8 % pro Jahr) oder der Pensionskasse rechnet die App bewusst nicht ein — sie bleibt konsequent bei den ordentlichen 65. Was sie berücksichtigt, ist dein eigenes Erspartes, inklusive deinem Säule-3a-Guthaben, das ab 60 verfügbar wird, um die Zeit bis dahin zu überbrücken.

Einzahlungen in die Säule 3a lassen sich vom steuerbaren Einkommen abziehen — wie viel das konkret spart, hängt von deinem Einkommen, deinem Grenzsteuersatz und deiner Wohngemeinde ab. SwissPillar4 zeigt dir die Steuerersparnis in CHF für deine persönliche Situation, statt einer pauschalen Aussage.

Der maximale Säule-3a-Beitrag ist gesetzlich festgelegt: 2026 sind es CHF 7'258 pro Jahr für Angestellte mit Pensionskasse, und bis zu CHF 36'288 (20 % des Erwerbseinkommens) für Selbständige ohne Pensionskasse. SwissPillar4 rechnet dir automatisch aus, wie viel Spielraum bis zu diesem Maximum noch besteht und was eine zusätzliche Einzahlung an Steuern spart.

Ein freiwilliger Einkauf in die Pensionskasse ist ebenfalls vom steuerbaren Einkommen abziehbar, oft in höherem Umfang als eine 3a-Einzahlung. Wichtig: Wird das Kapital innerhalb von drei Jahren nach einem Einkauf bezogen, verweigert die Steuerbehörde den Abzug rückwirkend (Sperrfrist gemäss Art. 79b Abs. 3 BVG). SwissPillar4 rechnet dir den Steuereffekt eines Einkaufs für deine Situation in CHF vor.

Beide Varianten sind vom steuerbaren Einkommen abziehbar, aber unterschiedlich begrenzt: Beim PK-Einkauf bestimmt deine individuelle Einkaufslücke aus dem Pensionskassenausweis das Maximum, bei der Säule 3a der feste gesetzliche Jahresbetrag. Dazu kommt, wie das Geld angelegt wird — die Pensionskasse verzinst dein Kapital zu einem vorgegebenen Satz, während du in der Säule 3a deine Anlagestrategie und damit die erwartete Rendite selbst steuern kannst. SwissPillar4 rechnet dir die Steuerersparnis für beide Varianten mit derselben Grundlage in CHF vor, sodass du sie direkt vergleichen kannst.

Wer sein Pensionskassen- oder 3a-Kapital gestaffelt statt auf einen Schlag bezieht — zum Beispiel über mehrere 3a-Konten oder Bezüge in unterschiedlichen Jahren — reduziert die Steuerprogression auf den Kapitalbezug spürbar. SwissPillar4 zeigt dir das Sparpotenzial einer Staffelung in CHF für deine Situation.

Beide Varianten wirken sich unterschiedlich auf Einkommen, Steuern und Sicherheit im Alter aus — welche zu dir passt, hängt von deiner Lebenssituation ab. SwissPillar4 stellt dir die Auswirkungen von Vollrente und Kapitalbezug mit deinen eigenen Zahlen gegenüber, ohne dir eine Entscheidung vorzugeben.

Pauschale Faustregeln wie „ab CHF 500'000 reicht es“ oder feste Sparziele nach Alter greifen zu kurz, weil sie weder deine tatsächlichen Ausgaben noch AHV und Pensionskasse einbeziehen. Ob deine Altersvorsorge reicht, lässt sich nur mit deinen eigenen Zahlen beantworten. SwissPillar4 vergleicht deine voraussichtlichen Einnahmen im Alter — AHV, Pensionskasse und Säule 3a zusammen — mit deinen für die Pensionierung projizierten Ausgaben, beides bereits inflationsbereinigt für einen einfachen Vergleich zu heute, und zeigt dir, ob eine Lücke besteht.

Entscheidend ist vor allem, wie viel Risiko du eingehst und wie sinnvoll du es streust, um eine gute Rendite zu erzielen — dafür musst du kein Investmentexperte sein. Mit einfachen, breit gestreuten Anlageprodukten und einem automatischen Sparplan lässt sich schon eine solide Aufstellung erreichen. SwissPillar4 zeigt dir für unterschiedliche Risikostufen, von defensiv bis dynamisch, jeweils erwartete Rendite, Erholungsdauer nach einem Crash und maximalen Verlust als Referenzgrössen und ordnet deine eigene Aktienquote in Säule 3a und Depot dort ein — ohne eine Anlageempfehlung im Sinne von FIDLEG auszusprechen. Wer das gefahrlos ausprobieren will, kann im Spielmodus der App 40 Jahre Anlagestrategie in einer halben Stunde durchleben, ohne echtes Geld zu riskieren.

Fonds- und Depotgebühren wirken über Jahrzehnte wie ein stiller Renditekiller — schon 0,5 Prozentpunkte weniger Kosten pro Jahr machen bei langem Anlagehorizont einen spürbaren Unterschied im Alterskapital. Kombinierte Spar-Versicherungsprodukte (3a oder 3b als Versicherungspolice) sind ein häufiges Beispiel dafür: Die Kosten bleiben oft intransparent, getrennte Risiko- und Sparprodukte sind meist günstiger. SwissPillar4 rechnet dir den Kosteneffekt für dein eigenes angespartes Kapital in CHF vor.

Historisch haben sich die Märkte nach jedem Crash wieder erholt — die Frage ist nur, wie lange das dauert und ob das Timing für dich ungünstig ist. Besonders riskant ist ein Crash kurz vor oder während der Pensionierung, wenn du bereits Kapital entnimmst (Sequenzrisiko). Für genau dieses Szenario hat SwissPillar4 eine eigene Berechnung: Sie simuliert mit echten historischen Krisendaten seit 1972, abgestimmt auf deine tatsächliche Aktienquote, ob dein Kapital auch bei einem ungünstig getimten Crash für deine Pensionierung reichen würde.

Es geht weniger um pingeliges Buchhalten als darum, zu wissen, wohin dein Geld tatsächlich geht, die Kontrolle zu behalten und deine reale Sparrate zu kennen und zu planen. Deine Einnahmen und Ausgaben trägst du selbst ein — SwissPillar4 erfasst sie nicht automatisch, sondern hilft dir bei der Einordnung nach Kategorien, der Analyse und der sicheren Speicherung. Daraus errechnet die App deine Sparrate und zeigt dir zusätzlich, in welchen Kategorien du spürbar über dem Schweizer Durchschnitt (Haushaltsbudgeterhebung des Bundesamts für Statistik) liegst.

Wie du dein Vorsorgekapital anlegst — in der Säule 3a oder frei im Depot — bestimmt direkt, wie viel Kapital dir bei der Pensionierung zur Verfügung steht und wie viel du davon jährlich für deinen Konsum entnehmen kannst. Eine höhere erwartete Rendite bedeutet mehr Kapital, aber auch mehr Schwankung. SwissPillar4 rechnet mit deiner tatsächlichen Anlagerendite statt mit einer pauschalen Entnahmequote und zeigt dir so den direkten Zusammenhang zwischen deiner Anlagestrategie und deiner Rente.

Ob sich ein Eigenheim leisten lässt, hängt von zwei Faktoren ab, die sich gegenseitig beeinflussen: deinem Eigenkapital und deinem Einkommen. Gesetzlich sind mindestens 20 % Eigenkapital nötig, wovon mindestens 10 % nicht aus der Pensionskasse stammen dürfen — dazu zählen Ersparnisse, dein Depot, dein Guthaben in der Säule 3a und ein möglicher PK-Vorbezug (WEF) für den Rest. Zusätzlich muss die Tragbarkeit stimmen: Ein kalkulatorischer Zins plus Unterhalt darf 33 % deines Einkommens nicht übersteigen. Mehr Eigenkapital senkt die nötige Hypothek und kann diese Tragbarkeitshürde entschärfen — umgekehrt lässt sich die gesetzliche 20-%-Mindestquote aber nicht durch ein hohes Einkommen ersetzen. SwissPillar4 berechnet deinen maximal tragbaren Kaufpreis und deine Eigenkapital-Zusammensetzung mit deinen eigenen Zahlen.

Das hängt nicht nur vom Kaufpreis ab, sondern davon, was dein Eigenkapital alternativ abwerfen würde, wenn du es stattdessen anlegst und weiter mietest. SwissPillar4 vergleicht diese Opportunitätskosten — Eigenkapitalrendite beim Kauf gegenüber Anlagerendite beim Mieten — mit deinen eigenen Zahlen; eine Amortisationsplanung über die Hypothekenlaufzeit ist nicht Teil der Auswertung.